創意點子趨勢週報 第六十六期

無現金社會實踐,電子支付普及行得通嗎?

你有著出門前一定要再三確認是否有帶上錢包的習慣嗎?在北歐,人們根本不需帶一毛錢在身上,以丹麥為例:其政府在 2016 年 1 月,便宣布全國開始進行無紙鈔交易,推動數位付款,街上商店全面取消實體收銀機,隔年 6 月丹麥央行便正式宣布停止印製紙鈔,證實丹麥人對電子支付方式接受度高,且陣痛期非常短暫,就連遊客到當地觀光,都不需辛苦兌換貨幣,也不需身懷鉅款憂心遇上扒手,透過電子支付便能輕鬆網羅吃喝玩樂的需求,盡情享受丹麥風光。電子支付盛行的狀況不僅只於歐洲,鄰近台灣的中國、香港、南韓和新加坡等國家,個人消費都有高於 50% 的非現金支付比。便利的電子支付儼然已成為未來趨勢,但為何其仍未在你我的生活中普及?造成無現金社會實踐在台到處碰壁的主要原因究竟有哪些?

▲台灣電子支付比率遠低於鄰近其他國家。Photo Credit: 金管會

電子支付係指以網路或電子支付平臺為中介,接受使用者註冊及開立電子支付帳戶,並利用電子設備以連線方式傳遞交易訊息,於付款方及收款方間經營「代理收付實質交易款項」、「收受儲值款項」、「電子支付帳戶間款項移轉」等業務之公司。

- 行政院

近幾年隨著電子商務快速地發展,電子支付相關法規也相繼而生,按照指令發起方式的不同,電子支付的類型大致可分為三大類:網上支付、電話支付與行動支付。與傳統現金流轉、票據轉讓及銀行匯兌等物理實體的付款方式相比,電子支付通常應具有以下幾項特徵:

  1. 通過數字化的方式進行款項支付。
  2. 於開放的系統平臺(即互聯網)運作。
  3. 電子支付通常使用的是先進的通信方式,因此對軟、硬體設備有絕對的要求。
  4. 具方便、快捷、高效、經濟的優勢。

電子支付的資金流雖是一種業務過程,但在進行的過程中往往會涉及到許多技術問題,事實上,技術發展成熟的台灣,早在 2006 年世界正預備大膽嘗試無現金支付時,便有業者搶先開放相關服務體驗,卻礙於第三方法規遲遲沒有通過,讓台灣仍持續停留在現金支付的階段。雖第三方法規於 2015 年順利通過,但產業界長達 10 年的蠢蠢欲動,一時間全擁而上,彼此間沒有互通,進而造就了台灣使用者體驗破碎、相關環境設備準備不周全等狀況,且台灣有著特有的市場文化,攤商通常習慣現金交易,若全面改成電子支付,雖可減少地下經濟,但交易透明化後就得面對課稅的問題,攤商自然配合度就降低。在此情況下,儘管台灣有著保證能蓬勃行動支付服務發展的技術,要推廣卻仍困難重重。

▲以財政部與公股銀行共同推出的「台灣Pay QR Code共通支付」為例,綁定銀行帳戶後只要掃描QR Code便能進行行動支付,無需下載APP,也無需使用其他特定機器,可望改善台灣支付方式碎片化問題。Photo Credit: 數位時代
 

除卻環境設備及支付方式碎片化等困難挑戰,台灣民眾本身的消費習慣,也是造成電子支付未能普及的一大障礙,目前消費支付的方式很多元化,對台灣人來說,使用現金支付較有安全感,要馬上改用電子支付,也缺少了直接的誘因。儘管金管會喊出希望 2025 年行動支付普及率要達 9 成,期望在未來 1 ~ 2 年內,台灣電子支付狀況能有大幅改善,然而要達成上述目標,跨界合作消除台灣發展行動支付所面臨的環境障礙,是最重要的策略之一。無現金社會的願景,代表的是整體金融體制的優化與效率提升,也代表著產業革新,能發展更多創新服務,但前提必須是整個社會的人都做好了準備,倘若你我都仍認為電子支付只是眾多支付選擇中的其中一種,趨向無現金社會的那天將遙遙無期。

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